وينصح الخبراء بإعطاء الأولوية للتأمين الصحي ، ثم التأمين على الحياة، ثم التأمين الصحي إذا أمكن.
عمري 30 عامًا، أعمل موظفًا، براتب شهري يقارب 25 مليون دونج. اشتريتُ تأمينًا على الحياة، وأدفع 24 مليون دونج سنويًا.
عرّفني وسيطي مؤخرًا على تأمين صحي يشمل تغطية تكاليف الفحص الطبي، والعلاج في المستشفى، والحوادث الخطيرة. تتراوح الرسوم بين 3.5 و5 ملايين دونج سنويًا.
ما زلتُ أتساءل إن كنتُ سأشتريه أم لا، وأنا شابٌّ وبصحةٍ جيدة. أرجو منكم يا خبراء أن تنصحوني.
صوت
مريض يُظهر بطاقة تأمينه الصحي لموظفي منشأة طبية. الصورة: CNBC
مستشار:
مرحباً ثواي، سؤالك شائعٌ أيضاً بين الكثيرين حول أنواع التأمين التي يجب أن يمتلكها الشخص الذي يُدرّ دخلاً. سأجيب على السؤال أعلاه كما يلي.
أولًا، من الضروري الحصول على تأمين صحي. إذا لم يكن لديك تأمين، فعليك شراؤه في أسرع وقت ممكن. أما إذا كان لديك تأمين، فمن الضروري الاحتفاظ به، مع العلم أن تكلفة التأمين الصحي سترتفع إلى 972,000 دونج فيتنامي سنويًا اعتبارًا من 1 يوليو للشخص الأول في العائلة الذي يشتري التأمين. سيدفع الأشخاص الثاني والثالث والرابع 70% و60% و50% من قسط الشخص الأول على التوالي. سبب هذه الزيادة هو أن قسط التأمين الصحي مُحدد بنسبة 4.5% من الراتب الأساسي. واعتبارًا من 1 يوليو، سترفع فيتنام قسط التأمين الأساسي من 1.49 مليون دونج فيتنامي إلى 1.8 مليون دونج فيتنامي شهريًا. وبالتالي، سيرتفع قسط التأمين الصحي أيضًا.
لدينا نظام تأمين صحي شامل ممتاز مقارنةً بتكاليف الدخل والمعيشة. الشرط الوحيد هو فترة انتظار مدتها 30 يومًا (وهي مدة غير مشمولة من تاريخ الشراء)، بغض النظر عن الحالة الصحية أو الأمراض السابقة أو التقدم في السن. بالمقارنة مع الدول الأخرى، يتطلب التمتع بتأمين صحي مماثل دفع نسبة عالية نسبيًا من دخل الفرد. فبالمقارنة مع دخلك الشهري البالغ 25 مليون دونج، لا يمثل التأمين الصحي سوى 0.32% من دخلك، بينما قد يكلفك في دول أخرى عشرة أضعاف ذلك أو أكثر.
بعد ذلك، يجب فهم المخاطر وكيفية التعامل معها. يمكن تقسيم المخاطر على الممتلكات والأشخاص إلى فئتين: تكرار الحدوث والتأثير. ومن هنا، يُمكن تصنيفها إلى أربع مجموعات.
المجموعة الأولى، مخاطر منخفضة التكرار وقليلة التأثير. هذه مخاطر نادرة الحدوث، وإن حدثت، فلا تُخلّف عواقب وخيمة، لذا فهي مقبولة. على سبيل المثال، أن تُهمَل أو تخسر شيئًا بقيمة عشرات الآلاف إلى مئات الآلاف من الدونغ.
المجموعة الثانية، وهي المخاطر عالية التكرار ومنخفضة التأثير. على سبيل المثال، نمرض بضع مرات سنويًا، وتتعافى الحالات الخفيفة بالراحة، بينما تتطلب الحالات الشديدة البقاء في المستشفى لبضعة أيام. مع هذا النوع من المخاطر، يجب إيجاد طرق للحد منها.
المجموعة الثالثة، والتي يمكن تسميتها بأحداث "البجعة السوداء" لكل فرد أو عائلة، على الرغم من أن احتمال وقوعها ضئيل للغاية، ومستوى تأثيرها كبير، وعواقبها وخيمة للغاية. تشمل هذه المجموعة مخاطر الوفاة، والحوادث، والأمراض الخطيرة، والخسائر المالية التي تُحسب على أساس دخل لسنوات عديدة، أو جزء كبير من الأصول أو كلها. تتمثل طريقة التعامل مع هذه المجموعة من المخاطر في نقل المخاطر إلى طرف ثالث، أي شراء تأمين.
بالإضافة إلى ذلك، تتضمن المجموعة الرابعة مخاطر متكررة ذات تأثير كبير. على سبيل المثال، نستثمر جميع أصولنا في مشروع تجاري معين، أو عند القيام بأعمال خطرة كالقفز بالمظلات وتسلق الجبال... والطريقة الوحيدة لإدارة هذه المخاطر هي تجنبها.
لذا، بعد الحصول على تأمين صحي، يجب عليك إدارة المخاطر بشراء تأمين ضد الوفاة والحوادث والأمراض الخطيرة. وفقًا للمعلومات المُشاركة، لديك تأمين على الحياة وتدفع قسطًا قدره 24 مليون دونج، أي ما يعادل 8% من دخلك السنوي. على الرغم من أنك لا تعرف بشكل أكثر تفصيلًا مزايا التأمين، إلا أن هذا المبلغ معقول جدًا بالنظر إلى نسبة الدخل المُنفق على شراء التأمين.
إذا كان لديك تأمين على الحياة، فهل ينبغي عليك شراء تأمين صحي؟ بدخل شهري قدره 25 مليون دونج، وإذا لم يكن لديك مُعالون أو كان لديك مُعال واحد فقط، يمكنك توفير 20% من دخلك، أي حوالي 5 ملايين دونج. حاليًا، أنفقت مليوني دونج على شراء تأمين على الحياة وتأمين صحي، ويتبقى لديك حوالي 3 ملايين دونج. إذا اشتريت تأمينًا صحيًا إضافيًا، فقد تضطر إلى إنفاق 300,000-400,000 دونج إضافية شهريًا لهذا البند. في المقابل، إذا اضطررت إلى دخول المستشفى، يمكنك اختيار العلاج في مستشفيات ذات ظروف نوم وغرف أفضل وتكاليف أعلى.
بدلاً من التفكير في شراء تأمين صحي، يمكنك أن تسأل نفسك: لو لم تدفع ثمن التأمين الصحي، على ماذا ستنفق هذا المال؟ وما مدى أهميته بالنسبة لك؟ نُسمي هذا تكلفة الفرصة البديلة.
إذا كانت تكلفة الفرصة البديلة مرتفعة، أي أن المال يُنفق على أمور مهمة وذات معنى، فقد تفكر في تأجيل شراء التأمين الصحي. أنت في الثلاثين من عمرك، ولم تبلغ بعد سن النضج الوظيفي (عادةً 35)، ولا يزال لديك القدرة على زيادة دخلك في السنوات القادمة. يمكن تأجيل هذا المبلغ لمدة سنتين أو ثلاث سنوات حتى يرتفع دخلك.
لكن إذا كانت تكلفة الفرصة البديلة منخفضة، فهذا يعني أنك ستنفق هذا المال على أصول لا تفهمها جيدًا، أو ستنفق أكثر من الحد الأدنى لتلبية احتياجاتك الفورية قصيرة الأجل. فهل ينبغي عليك إذًا استخدام هذا المال لإعطاء الأولوية لامتلاك المزيد من التأمين الصحي الآن؟
نجوين ثو جيانج
خبير التخطيط المالي الشخصي
شركة FIDT للاستشارات الاستثمارية وإدارة الأصول
[إعلان 2]
رابط المصدر
تعليق (0)