Строгие правила условий и процедур кредитования
Делегат Ла Тхань Тан ( Хайфон ) отметил, что в отношении раннего вмешательства в деятельность кредитных организаций и филиалов иностранных банков законопроект, представленный на рассмотрение Национальной ассамблеи, дополнен положением о том, что государственный банк должен иметь документ, подтверждающий прекращение раннего вмешательства. По мнению делегата, это положение меняет характер раннего вмешательства, превращая раннее вмешательство из механизма раннего, дистанционного вмешательства управляющего органа в механизм особого государственного регулирования.
В рамках механизма раннего вмешательства, когда кредитная организация признается нуждающейся в раннем вмешательстве, Государственный банк направляет кредитной организации документ с просьбой о введении ограничений для устранения операционных проблем, чтобы кредитная организация могла вернуться к нормальному режиму работы. Этот документ не является решением о применении раннего вмешательства к кредитной организации. В документе Государственного банка четко указаны ограничения и срок их реализации. Требования и ограничения Государственного банка прекращаются по истечении срока реализации, когда кредитная организация устранит свои проблемы.
Национальная Ассамблея обсуждает в зале проект Закона о кредитных организациях (с поправками). Фото: Фам Киен/VNA
При таком подходе Государственный банк будет применять требования, ограничения или больше не будет применять требования, ограничения к кредитным организациям, которым разрешено досрочное вмешательство, без письменного решения о досрочном вмешательстве, поэтому нет необходимости в письменном решении о прекращении досрочного вмешательства.
«В случае необходимости наличия документа (решения) о досрочном вмешательстве, а затем документа (решения) о прекращении досрочного вмешательства, это будет неблагоприятной информацией для кредитной организации, которая может негативно повлиять на рынок, повлиять на психологию вкладчиков, создать риски массового оттока средств как для кредитной организации, получившей досрочное вмешательство, так и для системы кредитных организаций в целом», — подчеркнул делегат.
Исходя из вышеизложенного анализа, делегаты предложили сохранить положения о досрочном вмешательстве, как в проекте, представленном Национальному собранию на шестой сессии, или исключить из статьи 161 законопроекта положение о том, что Государственный банк должен выдать документ о прекращении досрочного вмешательства. Это будет больше соответствовать международной практике и позволит избежать негативной реакции рынка на решение Государственного банка о досрочном вмешательстве в деятельность банка.
Подпункт «б» пункта 2 статьи 43 законопроекта устанавливает: «Член Совета директоров не может быть независимым членом Совета директоров. Член Совета директоров кредитной организации не может одновременно занимать должность управляющего, должностного лица другой кредитной организации, а также должность управляющего другого предприятия».
Выступает делегат Национальной ассамблеи провинции Тханьхоа Во Мань Сон. Фото: Фам Киен/VNA
Делегат Во Мань Сон ( Тхань Хоа ) заявил, что данное положение направлено на предотвращение конфликта интересов, когда члены Совета директоров могут влиять на решения банка в интересах других направлений своей деятельности. Однако к нему следует отнестись с осторожностью, поскольку на практике оно может привести к многочисленным проблемам.
«Должность члена совета директоров кредитной организации не является штатной, поэтому эти люди часто совмещают работу с другими должностями. Ограничение условий для членов совета директоров, предусмотренное законопроектом, может привести к трудностям с поиском людей, обладающих достаточными способностями, опытом и знаниями для работы в совете директоров», — отметил делегат.
По мнению делегата Во Мань Сона, ключевым вопросом является контроль за сделками, особенно кредитными операциями между кредитными организациями и другими предприятиями, которыми одновременно управляют и управляют члены Совета директоров. Поэтому более целесообразной мерой является строгое регулирование условий и порядка предоставления кредитов предприятиям, в которых члены Совета директоров имеют сопутствующие интересы.
Защита прав заемщиков
Выступает делегат Национальной ассамблеи провинции Бакзянг Фам Ван Тхинь. Фото: Фам Киен/VNA
Делегат Фам Ван Тхинь (Бакзянг) высоко оценил процесс получения, разъяснения и внесения изменений и выразил полное согласие со многими положениями законопроекта. Он отметил, что на предыдущих двух сессиях поднимался вопрос о деятельности коммерческих банков в качестве агентов по страхованию жизни, и проектное агентство приняло часть этого вопроса, однако у делегата остались некоторые сомнения.
Делегат заявил: «Максимальная скидка для агентов по страхованию жизни по двум популярным продуктам страхования жизни (срочное страхование жизни и смешанное страхование) составляет 4% на страховую премию за первый год». В коммерческих банках, сотрудничающих с агентами по страхованию жизни, существует практика предложения и принуждения заёмщиков приобретать страхование жизни с ежегодным взносом в размере 2–4% от суммы кредита. В коммерческих банках сотрудникам банка ставятся целевые показатели по количеству договоров страхования и объёму страховых премий.
Делегат добавил, что, согласно заключению Министерства финансов от июля 2023 года по результатам проверки четырёх компаний по страхованию жизни, предоставляющих страховые продукты клиентам через коммерческие банки, уровень расторжения договоров клиентами после первого года достигает 70%. Если клиенты расторгают договор в течение первого года, они теряют все уплаченные страховые премии. Только одна компания по страхованию жизни, продающая страховые продукты через коммерческий банк, имела страховые премии на сумму около 2000 миллиардов донгов, расторгнутые клиентами в течение первого года.
Многие банки также предлагают заёмщикам оплачивать комиссию в течение первых двух лет, поэтому сумма, которую заёмщик должен заплатить, составляет до 4–8% от суммы кредита. Реальная процентная ставка по капиталу, высвобожденному в экономику благодаря приобретению дополнительного страхования жизни, может увеличиться на 50–100% в течение первых двух лет по сравнению с процентной ставкой по кредитному договору.
По словам делегата Фам Ван Тхина, ссылаясь на данные некоторых банков, в период с 2018 по 2022 год доходы от агентов по страхованию жизни коммерческих банков составляют весьма значительную долю прибыли этих банков.
При такой большой реальности и выгоде делегат заявил, что если законопроект будет принят только в направлении добавления пункта 2 статьи 113: «Коммерческим банкам разрешается осуществлять деятельность страхового агента в соответствии с положениями закона о страховом деле, в соответствии с областью деятельности страхового агента в соответствии с постановлениями Председателя Государственного банка», не будет никаких гарантий того, что клиенты не будут вынуждены занимать деньги для приобретения страховки или пользоваться неосведомленностью клиентов, имеющих сберегательные вклады, для приобретения продуктов страхования жизни, как это было в недавнем прошлом.
«Легкость перекрестных продаж страхования жизни через банки заставила коммерческие банки и страховые компании игнорировать профессиональные границы и накопленную репутацию, чтобы войти в водоворот погони за прибылью», — проанализировал делегат Тхинь.
Делегаты предложили, что в случае невведения запрета на перекрестную продажу страхования жизни через коммерческие банки, в законопроект следует включить статью, поручающую правительству издавать правила торговли страховыми продуктами, по которым коммерческие банки и кредитные организации выступают в качестве агентов, для обеспечения публичности, прозрачности и защиты прав клиентов, заимствующих капитал, а также размещающих сбережения в банках.
Это пойдет на пользу как имиджу коммерческих банков, так и особенно бизнесу по страхованию жизни — профессии, которая требует большей этики и гуманности, чем многие другие секторы бизнеса.
Выступает делегат Национальной ассамблеи провинции Донгтхап Фам Ван Хоа. Фото: Фам Киен/VNA
Разделяя эту точку зрения, делегат Фам Ван Хоа (Донг Тхап) заявил, что последствия деятельности совместных предприятий и банков, продающих страховые услуги в прошлом, были весьма очевидны. Страховые компании не имеют штаб-квартир, а работают через банки, поэтому клиенты сталкиваются со множеством трудностей при возникновении проблем, требующих решения. Г-н Хоа привёл пример региона дельты Меконга, где в 13 провинциях расположены штаб-квартиры всего двух страховых компаний. «Я поддерживаю мнение о том, что совместным предприятиям и банкам запрещено продавать страховые услуги», — подчеркнул делегат Фам Ван Хоа.
По данным газеты VNA/Tin Tuc
Источник
Комментарий (0)