Legea privind instituțiile de credit (modificată): „Colac de salvare” pentru bănci în gestionarea datoriilor neperformante

Legea de modificare și completare a unei serii de articole din Legea privind instituțiile de credit, adoptată de Adunarea Națională pe 27 iunie (intră în vigoare de la 15 octombrie 2025), este considerată o „salvare” pentru bănci în gestionarea datoriilor neperformante.

Băncile trebuie să consolideze gestionarea riscurilor și să îmbunătățească calitatea creditului pentru a evita reapariția datoriilor neperformante. Foto: Do ​​Tam

Deblocarea fluxurilor de credit

Anterior, creanțele neperformante erau gestionate în temeiul prevederilor Rezoluției nr. 42/2017/QH14 din 21 iunie 2017 a Adunării Naționale privind pilotarea gestionării creanțelor neperformante ale instituțiilor de credit. În perioada sa de valabilitate, Rezoluția nr. 42/2017/QH14 a contribuit la creșterea cu 65% a amplorii creanțelor neperformante gestionate lunar, iar rata clienților care își plătesc singuri datoriile din totalul creanțelor neperformante gestionate în bilanț a crescut la 36% de la 23% în perioada 2012-2017, înainte de intrarea în vigoare a acestei rezoluții.

Totuși, când această rezoluție expiră în decembrie 2023, recuperarea garanțiilor din creanțele neperformante ale băncilor va depinde de cooperarea clienților sau de proceduri litigioase îndelungate, ceea ce va duce la o scădere bruscă a ratelor de recuperare a datoriilor.

Potrivit experților, precum și reprezentanților băncilor comerciale, adoptarea de către Adunarea Națională, în cadrul celei de-a noua sesiuni, a Legii de modificare și completare a Legii privind instituțiile de credit, care are ca conținut legalizarea Rezoluției nr. 42/2017/QH14, reprezintă un pas important pentru rezolvarea „blocajului” reprezentat de datoriile neperformante, deblocarea fluxurilor de credit și susținerea unei creșteri economice de 8% în 2025.

În consecință, Legea privind instituțiile de credit (modificată) permite persoanelor fizice și juridice (inclusiv celor care nu sunt specializate în creanțe) să cumpere creanțe neperformante; creanțele neperformante și activele garantate pot fi transferate în mod transparent către o terță parte...

Instituțiile de credit sau unitățile de tranzacționare a creanțelor au dreptul să confiște active garantate în condiții legale, inclusiv obligația de a divulga public informațiile cu cel puțin 15 zile înainte de confiscare, dacă este vorba de bunuri imobiliare.

Procedurile judiciare sunt, de asemenea, scurtate, cum ar fi: asistență mai rapidă în cazul contestării transferului de active garantate, dacă contractul sau tranzacția garantată a fost înregistrată și nu are legătură cu persoane sau active din străinătate; cumpărătorii de datorii au dreptul de a moșteni dreptul de a primi ipoteci și de a înregistra ipoteci, inclusiv active formate în viitor...

Guvernatorul Băncii de Stat, Nguyen Thi Hong, a declarat că legalizarea Rezoluției nr. 42/2017/QH14 va crea o bază juridică stabilă și pe termen lung, contribuind la gestionarea mai eficientă a datoriilor neperformante, protejând în același timp interesele instituțiilor de credit, ale deponenților și ale împrumutaților. Împrumuturile de la instituțiile de credit sunt depozite ale cetățenilor, așadar protejarea instituțiilor de credit înseamnă și protejarea deponenților.

„Atunci când datoriile neperformante sunt gestionate, instituțiile de credit vor avea mai multe resurse pentru a pune în circulație capitalul, satisfăcând nevoile de împrumut ale clienților. În același timp, reducerea datoriilor neperformante ajută și instituțiile de credit să reducă presiunea provizionării riscurilor, creând astfel condiții pentru reducerea ratelor dobânzilor la credite, aducând beneficii atât întreprinderilor, cât și debitorilor”, a declarat guvernatorul Nguyen Thi Hong.

Restabilirea dreptului băncii de a confisca garanțiile

De fapt, numeroase organizații internaționale au recomandat, de asemenea, ca Vietnamul să aibă reglementări care să protejeze creditorii pentru a spori siguranța sistemului financiar. Pentru a asigura drepturile debitorilor și a evita abuzurile, Legea privind instituțiile de credit (modificată) a stipulat în mod clar condițiile, procesele, procedurile și procedurile publice pentru confiscarea activelor garantate. Instituțiile de credit trebuie să dezvolte procese interne transparente și să respecte reglementările legale atunci când gestionează active garantate.

Conținutul important al Legii privind instituțiile de credit (modificată) este foarte apreciat, deoarece restabilirea dreptului de a sechestra activele garantate ale băncilor, contribuind astfel la îmbunătățirea calității activelor sistemului bancar în viitor.

Potrivit unui reprezentant al agenției de rating de credit VIS Rating, Legea privind instituțiile de credit (modificată) va restabili dreptul de a sechestra activele garantate ale băncilor care nu sunt contestate sau sechestrate în anumite cauze penale. Acesta este un mecanism important a cărui aplicare a fost permisă anterior prin Rezoluția nr. 42/2017/QH14.

Prin modificarea Legii privind instituțiile de credit, dreptul de a confisca garanțiile băncilor a fost restabilit, contribuind astfel la recuperarea mai rapidă a creanțelor neperformante și la îmbunătățirea calității activelor și a profitabilității băncilor, în special a băncilor de retail, și la reducerea creditării proiectelor din segmentul speculativ.

Se preconizează că legalizarea Rezoluției nr. 42/2017/QH14 va contribui la reducerea ratei datoriilor neperformante din întregul sistem la sub 3% în primul an de aplicare, contribuind la reducerea presiunii asupra provizionării, la îmbunătățirea profiturilor și la crearea de spațiu pentru ca băncile să reducă ratele dobânzilor la credite, sprijinind astfel întreprinderile și persoanele să acceseze capital la costuri rezonabile.

Experții de la Saigon Securities Inc. (SSI) au mai spus că noul cadru legal va scurta timpul de stingere a datoriilor și va îmbunătăți eficiența recuperării capitalului, în special pentru datoriile legate de proprietăți imobiliare - un tip de activ care reprezintă 80-90% din valoarea ipotecilor în sistemul bancar.

Totuși, în contextul creșterii puternice a creditării, așa cum se întâmplă în prezent, experții remarcă, de asemenea, că băncile trebuie să consolideze gestionarea riscurilor și să îmbunătățească calitatea creditului pentru a evita reapariția datoriilor neperformante, iar noile împrumuturi restante trebuie să asigure calitatea. În același timp, agențiile de administrare trebuie să dezvolte în continuare piața de tranzacționare a datoriilor pentru a gestiona în mod fundamental problema datoriilor neperformante.

Sursă: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html