Eliminarea „marjei de acces” la credit: Reformarea administrației promovând în același timp creșterea economică

Efectul plafonului de credit s-a estompat.

La 6 august 2025, prim-ministrul Pham Minh Chinh a semnat Deplasarea Oficială nr. 128/CD-TTg, prin care solicita Băncii de Stat să prezideze și să se coordoneze cu agențiile relevante pentru a dezvolta urgent o foaie de parcurs și a pilota eliminarea măsurilor de stabilire a obiectivelor de creștere a creditului, care urmează să fie implementate începând cu 2026.

Prim-ministrul a însărcinat Banca de Stat cu elaborarea de standarde și criterii pentru ca instituțiile de credit să funcționeze eficient și sănătos, să aibă o bună guvernanță și capacități de management, să respecte ratele de siguranță în operațiunile bancare și indici de calitate a creditului de înaltă siguranță...

Banca de Stat este responsabilă pentru inspecția, examinarea, supravegherea și auditul posterior, prevenirea riscurilor sistemice, asigurarea securității și siguranței sistemului instituțiilor de credit și controlul inflației conform țintei stabilite.

Clienții efectuează tranzacții la BIDV . Foto: Quang Thai

Potrivit avocatului Tran Minh Hai, CEO al firmei de avocatură BASICO, plafonul de creștere a creditului este o modalitate prescurtată de a denumi rata limită specifică pe care Banca de Stat a Vietnamului o aplică în continuare băncilor, pentru a limita creșterea soldului creditului în comparație cu anul precedent.

Plafonul de creștere a creditului a apărut în 2011, după criza economică care a durat din 2008 și a reprezentat o soluție importantă pentru a ajuta SBV să mențină sistemul bancar pe parcursul crizei.

Cu toate acestea, efectele pozitive ale plafonării creșterii creditului s-au estompat treptat. Instituțiile de credit din Vietnam sunt pregătite să intre într-o nouă fază de creștere, în funcție de nevoile și dezvoltarea pieței financiare vietnameze.

„Plafonul actual de creștere a creditului constrânge dezvoltarea pieței financiare. Chiar și cu o lichiditate bună, o calitate bună a creditului și un capital mobilizat abundent, multor bănci tot nu li se permite să acorde credite după ce au epuizat limita de creștere”, a declarat avocatul Hai.

De fapt, din 2024, Banca de Stat nu a atribuit ținte de creștere a creditului sucursalelor băncilor străine, în conformitate cu caracteristicile și scara de creditare a acestui grup. Cu toate acestea, pentru restul instituțiilor de credit, Banca de Stat continuă să acorde marjă de credit, dar în loc să acorde în loturi, Banca de Stat a stabilit o țintă de 15% de la începutul anului și a alocat toată marja de credit chiar de la începutul anului.

Dr. Le Xuan Nghia, expert economic, a comentat: „Aceasta este o etapă importantă în foaia de parcurs către eliminarea completă a instrumentului de limitare a creșterii creditului. Cu toate acestea, Banca de Stat trebuie să aibă o politică de management cuprinzătoare, adaptată condițiilor specifice din Vietnam, atât pentru a asigura autonomia în operațiunile sistemului bancar, cât și pentru a controla eficient inflația și pentru a menține securitatea economică.”

Potrivit avocatului Hai, pentru băncile cu active totale mari, cum ar fi băncile de stat, o creștere de doar un procent este egală cu întreaga marjă de creștere a băncilor pe acțiuni. Problema menționată mai sus provoacă o concurență nesănătoasă atunci când băncile pe acțiuni, indiferent cât de bune ar fi, întâmpină dificultăți în a accelera în cursa pentru cota de piață a creditelor, alături de băncile care au acumulat active totale mari.

„Din cauza acestor limitări, plafonul de creștere a creditului împiedică dezvoltarea pieței de credit, afectând nu doar sectorul bancar, ci și direct afacerile. Setea de creștere a capitalului a comunității de afaceri se confruntă cu un obstacol dificil atunci când băncile - locul care le furnizează capital - nu pot depăși plafonul de creștere a creditului”, a declarat avocatul Hai.

Eliminați plafonul de credit pentru a crea un nou mecanism automat

Potrivit avocatului Hai, afacerile sunt muncă, autonomia întreprinderii, managementul riscurilor se bazează pe „gustul” și potențialul financiar al fiecărei bănci.

Pentru o bancă bună, cu un management bun al riscurilor, resurse umane eficiente și o situație financiară sănătoasă, dacă plafonul de creștere a creditului nu este eliminat, banca nu se poate dezvolta liber și nu poate obține profituri în funcție de capacitatea sa reală.

Prin eliminarea plafonului de creditare, Banca de Stat are în continuare suficiente măsuri pentru a gestiona calitatea creditului și riscurile sistemice de lichiditate prin intermediul ratei de siguranță în operațiunile pe care instituțiile de credit le aplică sau prin instrumente legale pentru clasificarea subiecților, intervenția, controlul și supravegherea băncilor riscante.

„Prin urmare, este timpul să reformăm sectorul bancar prin eliminarea plafonului actual de creștere a creditului”, a declarat avocatul Hai.

Dr. Nguyen Quoc Hung, vicepreședinte și secretar general al Asociației Bancare din Vietnam, a declarat că trecerea la eliminarea „marjei de credit” și operarea conform mecanismului pieței este o direcție importantă, dar trebuie implementată cu prudență și cu o foaie de parcurs clară.

În special, Banca de Stat a Vietnamului a emis Circulara 14/2025/TT-NHNN, care stipulează reglementări foarte detaliate privind amortizoarele de siguranță a capitalului, astfel încât instituțiile de credit trebuie să le studieze și să le implementeze cu seriozitate. Atunci când se elimină limitele de credit, în loc ca Banca de Stat să calculeze indicatorii de siguranță a capitalului, instituțiile de credit trebuie să îi calculeze singure și să își asume întreaga responsabilitate. Odată ce există o încălcare, banca va fi avertizată timpuriu și supusă unei discipline stricte.

De fapt, băncile sunt pregătite pentru „transformare”. După cum a demonstrat dl. Nguyen Quang Ngoc, șef adjunct al Departamentului de Politici de Creditare al Agribank, în cazul eliminării spațiului de creditare, instituțiile de credit precum Agribank elaborează în mod proactiv planuri anuale de creștere a creditării.

Acest plan nu se bazează doar pe capital și dimensiunea activelor, ci trebuie să reflecte cu acuratețe și capacitatea de gestionare a riscurilor a fiecărei unități din sistem.

Pentru a limita riscurile, potrivit domnului Ngoc, Agribank a consolidat controlul creditelor prin perfecționarea sistemului intern de inspecție și control.

În sucursale, sunt amenajate departamente de post-audit pentru a monitoriza și verifica fiecare tranzacție zilnic. Între timp, la sediul central, banca a înființat departamente de inspecție și control intern în fiecare zonă pentru a monitoriza activitățile din întregul sistem, în special pentru activitățile de acordare a creditelor atunci când limita nu mai este disponibilă. Pe lângă subiectele de creditare, Agribank promovează și aplicarea tehnologiei informației în managementul riscurilor.

„O altă soluție remarcabilă este perfecționarea sistemului intern de rating de credit, în special pentru segmentul întreprinderilor mici și mijlocii. În consecință, sistemul de rating de credit este construit atât pe baza metodelor standard, cât și a celor avansate, permițând băncilor să analizeze în detaliu fiecare subiect, precum și fiecare credit din cadrul organizației”, a declarat dl. Ngoc.

Dl. Le Hoai An, expert în instruire și consultanță bancară (Integrated Financial Solutions Joint Stock Company), a comentat că, în contextul macroeconomic actual, politica de eliminare a „spațiului” de creditare, pe de o parte, eliberează capacitatea sectorului bancar comercial; pe de altă parte, creează mai mult spațiu de capital pe termen mediu și lung pentru a susține obiectivul de creștere de două cifre a PIB-ului pentru perioada 2026-2030.

„Eliminarea plafonului de creditare nu înseamnă că SBV va fi complet limitată în controlul său asupra sectorului bancar comercial. În loc să impună limite directe, agenția de management va trece la o metodă indirectă de monitorizare a fluxurilor de credit, asigurându-se că activitățile de acordare a creditelor rămân în conformitate cu orientarea economică, încurajând în același timp băncile să dezvolte proactiv creditarea pe baza unui management financiar solid. Acesta este un nou mecanism automat - mai flexibil, mai transparent și mai apropiat de ciclul economic - comparativ cu cadrul pur administrativ anterior”, a comentat dl An.

Sursă: https://hanoimoi.vn/go-room-tin-dung-vua-cai-cach-hanh-chinh-vua-thuc-day-tang-truong-711908.html