信用機関法（改正）：銀行の不良債権処理のための「救命胴衣」

銀行ストア.jpg — 銀行は不良債権の再発を避けるために、リスク管理を強化し、信用の質を向上させる必要がある。*写真：ド・タム*

信用の流れを解放する

従来、不良債権は、2017年6月21日付の国会決議第42/2017/QH14号「信用機関の不良債権処理の試行に関する国会決議」の規定に基づいて処理されていました。決議第42/2017/QH14号の発効期間中、月間処理不良債権規模は65%増加し、オンバランスシート不良債権処理総額に占める顧客自己弁済の割合は、この決議発効前の2012年から2017年の23%から36%に増加しました。

しかし、この決議が2023年12月に失効すると、銀行の不良債権の担保回収は顧客の協力や長期の訴訟手続きに依存することになり、債権回収率は大幅に低下する。

専門家や商業銀行の代表者によると、国会が第9回会期で、決議第42/2017/QH14号を合法化する内容を含む信用機関法の改正および補足法を可決したことは、不良債権の「ボトルネック」を解消し、信用の流れを解放し、2025年の8％の経済成長を支援するための重要な一歩である。

したがって、信用機関法（改正）では、個人および法人（債務を専門としない法人を含む）が不良債権を購入することが認められており、不良債権と担保資産は第三者に透明性をもって譲渡することができます...

信用機関や債権取引機関は、差し押さえが不動産の場合は差し押さえの少なくとも15日前までに情報を公開しなければならないことなど、法的条件の下で担保資産を差し押さえることが認められている。

裁判手続きも短縮され、例えば、契約または担保取引が登録されており、海外の人物や資産に関連していない場合は、担保資産の譲渡を争う際のサポートが迅速化されます。債権購入者は、将来形成される資産を含め、抵当権を受け取る権利と抵当権を登録する権利を継承できます。

グエン・ティ・ホン国家銀行総裁は、決議第42/2017/QH14号の合法化により、安定した長期的な法的基盤が構築され、不良債権処理の効率化が促進されるとともに、信用機関、預金者、借り手の利益が保護されると述べた。信用機関からの融資は国民からの預金であるため、信用機関を保護することは預金者を保護することにもつながる。

「不良債権が処理されれば、金融機関はより多くの資金を流動化し、顧客の借入ニーズを満たすことができるようになります。同時に、不良債権の削減は金融機関のリスク引当金の負担を軽減するのにも役立ち、結果として貸出金利を引き下げる環境が整い、企業と借り手の双方に利益をもたらします」とグエン・ティ・ホン総裁は述べた。

銀行の担保差し押さえ権の回復

実際、多くの国際機関も、ベトナムが金融システムの安全性を高めるために、貸し手を保護するための規制を整備すべきだと勧告しています。借り手の権利を保障し、濫用を防ぐため、信用機関法（改正）は、担保資産の差し押さえに関する条件、手続き、手続、公開手続きを明確に規定しています。信用機関は、担保資産の取り扱いにおいて、透明性のある内部プロセスを構築し、法的規制を遵守する必要があります。

信用機関法（改正版）の重要な内容は、銀行の担保資産を差し押さえる権利を回復し、それによって将来的に銀行システムの資産の質を向上させるのに役立つものとして高く評価されています。

信用格付け会社VIS Ratingの代表者によると、信用機関法（改正）は、争訟の対象とならない、または特定の刑事事件で差し押さえられていない銀行の担保資産を差し押さえる権利を復活させる。これは、決議第42/2017/QH14号で既に適用が認められていた重要なメカニズムである。

信用機関法の改正により、銀行の担保差し押さえ権が回復され、不良債権の回収が迅速化され、銀行、特にリテール銀行の資産の質と収益性が向上し、投機的なセグメントのプロジェクトへの融資が減少するようになりました。

決議第42/2017/QH14号の合法化により、適用初年度にシステム全体の不良債権比率が3%未満に低下し、引当金への圧力が軽減され、利益が向上し、銀行が貸出金利を下げる余地が生まれ、企業や個人が適正なコストで資本にアクセスできるようになると予測されています。

サイゴン証券株式会社（SSI）の専門家らはまた、新たな法的枠組みにより、特に銀行システムにおける住宅ローン価値の80～90％を占める資産の一種である不動産関連の債務について、債務決済時間が短縮され、資本回収効率が向上すると述べた。

しかし、現在のように信用が力強く伸びている状況では、銀行は不良債権の再発を防ぐためにリスク管理を強化し、信用の質を向上させる必要があると専門家は指摘している。また、新規融資の質を確保する必要があるとも指摘している。同時に、管理機関は不良債権問題を根本的に解決するために、債務取引市場を発展させる必要がある。

出典: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html