消費者債権回収における一連の効果的なソリューションを提案

債務返済能力が低く、債権回収が困難

写真のキャプション — バクニン省イエンフォン工業団地の公営住宅購入に関する情報を探しに人々がやって来ます。

現在、ベトナムにはベトナム国家銀行（SBV）の認可を受け、営業している消費者金融会社（CF）が15社あります。CFの消費者向け融資残高は約138.8兆ドンで、システム全体の消費者信用残高の約5%を占めています。

一方、ベトナム銀行協会（VNBA）のグエン・クオック・フン副会長兼事務局長によると、2023年末までの統計では、ベトナム経済の未払い信用残高全体の約21％を消費者信用残高が占め、約29兆億ベトナムドンに達しており、これは比較的大きな数字である。

しかしながら、経済困難は、経済・社会情勢の影響を受けやすい低所得者層が大部分を占める顧客層の債務返済能力に直接影響を及ぼしています。

「2024年の最初の数か月間、信用の伸びは過去4年間で最低でした。その理由は、経済難により顧客の債務返済率が低いこと、借り手の返済意識が低いこと、借り手が意図的に債務を返済しないこと、債権回収業者に対して意図的に反対、非難、中傷していることです。さらに、現在、消費者金融による債権回収活動のための法的根拠がないため、商業銀行（CB）や金融会社は債権回収の手段を持っていません」と、VNBA評議会メンバーでTPBank副総裁のグエン・ホン・クアン氏は述べています。

それに伴い不良債権が増加し、商業銀行や金融会社は多額の引当金を積み立てざるを得なくなり、成長計画の縮小を余儀なくされました。信用機関、特に金融会社による不良債権の処理と回収は多くの困難に直面しました。多くの企業が困難な状況に陥り、高額なリスク引当金のせいで損失を被ることさえありました。

ホームクレジット・ベトナムの2023年度連結財務報告書によると、この金融会社の税引き後利益は3,750億ドンに達し、消費者金融業界では最高額となったが、前年の純利益1兆1,000億ドンを大きく下回った。

FEクレジットは、信用リスク、市場リスク、特に資本吸収力の低下により5四半期連続で損失を出した後、2023年第4四半期から再び利益を上げ始めました。一方、他の金融会社は、多くの市場リスクを背景に非常に慎重な事業運営を行っているため、依然として厳しい経営状況にあります。例えば、未来アセットは2022年に1200億ドンの利益を計上した後、2023年には9630億ドンの損失を計上しました。新韓ファイナンスもプルデンシャル・ファイナンス・カンパニーの買収後に4600億ドンを超える損失を計上し、Mクレジットは利益を70%減少させました。

消費者金融市場における債権回収活動については、2024年2月末現在、金融会社の消費者向け融資残高は約138.8兆ドンで、不良債権はシステム全体の不良消費者融資の約18％を占めていた。

債権回収の法的枠組みを提案し、「債務不履行」の事態に厳格に対処する

COVID-19の影響により、消費者金融の主な顧客である多くの低所得者が経済的困難に陥り、債務返済能力が低下しています。こうした状況において、消費者債権回収の効率性向上は極めて重要です。

現在、金融・銀行業界は「故意に債務不履行を起こす」顧客層を懸念しています。ソーシャルネットワーキングサイトでは、オンラインのウェブサイトやアプリからローンを返済不能に陥れたり、返済を回避したりする方法について共有するグループが増えています。

「顧客は、金融機関のローンに対しても、非金融機関のアプリ、ウェブサイト、貸付機関に対してと同様の行動をとる傾向がある」と、VNBA消費者金融クラブ責任者でMcredit Finance CompanyのゼネラルディレクターのLe Quoc Ninh氏は述べた。

レ・クオック・ニン氏によると、勤務先のメールアドレス、住所、電話番号について「偽の」情報を記入する、支払後に連絡先、居住地、勤務先を故意に変更するといった手口が蔓延しているとのことです。こうした手口により、顧客の評価、債務の督促、債権回収が困難になっています。一方、消費者金融会社は、督促や債権回収活動にかかるコスト（運用、人件費、関連する訴訟費用など）の増加を余儀なくされています。

この状況に直面して、レ・クオック・ニン氏は次のように提言した。公安省は、債務返済義務を故意に逃れる行為に対する刑事責任を取り扱い、訴追するための具体的かつ統一されたガイドラインを策定すべきである。また、金融会社が国家人口データベースにアクセスするための有利な条件を整備し、個人情報窃盗や個人情報偽造の詐欺を最小限に抑えることを検討すべきである。

「信用スコアリングツールを導入し、ビッグデータ（税金情報、公共料金使用情報、賃貸情報など）を活用し、ベトナム国家信用情報センター（CIC）や商業銀行のオルタナティブ・スコアリング（代替データを用いた信用スコアリング）や行動スコアリングを調査して、ツールの信頼性を向上させています」と、Mcredit Finance Companyのゼネラル・ディレクターは述べた。

国立銀行に対し、複数の金融会社の代表者は次のように提言した。「消費者債務回収の実務におけるコンプライアンスを確保するための法的枠組みを国が整備する必要がある。国立銀行は管理機関として、専門的な債務整理サービスの提供を許可し、管理するための法的枠組みを上級機関に調査・構築するよう提案し、勧告する。」

債権回収サービスは、2020年投資法により、ベトナムでは禁止業種となっている。しかし、債権回収活動は消滅したわけではなく、投資条件や事業条件に縛られなくなり、変化を遂げている。「現在、ベトナム市場には専門的な債権回収サービスが不足している一方、債権回収サービスは多くの先進国で人気がある分野です。この活動は、現在のように禁止するのではなく、設立条件、運営条件、そして明確な管理メカニズムについて明確で透明な規制を設けた条件付き事業として計画されるべきです」と、レ・クオック・ニン氏は提案した。

グエン・ホン・クアン氏は次のように提案した。当局は、違法な「ブラッククレジット」対象者の撲滅と厳格な対応を引き続き強化すべきである。消費者権利保護に関する政令など、法律および関連法規の整備を加速させ、資金を借り入れる個人（金融サービスを利用する消費者）の「借入・返済」義務に関する責任や、サービス利用者（消費者）としての正当な権利の保護条件を規定すべきである。

「中央銀行と各省庁、各セクターは連携し、フィンテック企業やオンラインアプリをモデルとした消費者向け融資に関する法的枠組みの検討・構築に取り組むべきである。また、専門的な債権回収仲介機関による債権回収を可能にし、商業銀行や金融機関による消費者向け融資を支援する法的枠組みの検討・構築を提案すべきである。さらに、中央銀行に対し、無担保および小規模消費者向け融資の債務分類に関する規制を検討するよう提案すべきである」とTPBank副総裁は提案した。

複雑な状況に直面し、ベトナム銀行協会副会長兼事務局長のグエン・クオック・フン氏は次のように提言した。「銀行はシステムの不安定化を避けるため、融資をより厳格に行うべきです。人々の生活ニーズに応えるために消費者向け融資の質を高め、「ブラッククレジット」を削減する必要があります。しかし、銀行は顧客と分かち合う必要があります。具体的には、顧客が債務を返済する際には、金利の引き下げを検討する必要があります。そうすることで、たとえ困難な状況に陥った場合や故意に債務を返済しない場合でも、協力すれば銀行は人道的な方法で債務を免除・減額できることを理解してもらうことができます。」

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