Οι τράπεζες και το «πρόβλημα» των επισφαλών χρεών

κώλυμα

Οι πελάτες πραγματοποιούν συναλλαγές στην Tien Phong Commercial Joint Stock Bank. Φωτογραφία: Quang Thai

Τα στοιχεία του Wichart δείχνουν ότι το συνολικό υπόλοιπο επισφαλών απαιτήσεων από τις ομάδες 3 έως 5 των 27 εισηγμένων τραπεζών αυξήθηκε κατά περισσότερο από 16% σε σύγκριση με το τέλος του 2024, φτάνοντας τα 267.329 δισεκατομμύρια VND - ένα ρεκόρ υψηλό για το σύστημα. Στατιστικά στοιχεία από την οικονομική έκθεση του δεύτερου τριμήνου του 2025 δείχνουν ότι οι περισσότερες τράπεζες κατέγραψαν αύξηση των επισφαλών απαιτήσεων, εκ των οποίων έως και 19 τράπεζες, συμπεριλαμβανομένων τραπεζών μικρής ή κορυφαίας κλίμακας, ακόμη και στην ομάδα Big4, είχαν διψήφια αύξηση.

Σε απόλυτη αξία, η BIDV ηγείται του κλάδου με αύξηση 14.104 δισεκατομμυρίων VND σε επισφαλή χρέη, που ισοδυναμεί με 49%, ανεβάζοντας το συνολικό επισφαλές χρέος στις 30 Ιουνίου 2025 σε 43.140 δισεκατομμύρια VND. Η VietinBank κατέγραψε υπόλοιπο επισφαλούς χρέους 24.813 δισεκατομμυρίων VND, αύξηση 3.461 δισεκατομμυρίων VND (16%). Τα επισφαλή χρέη της Vietcombank και της Sacombank αυξήθηκαν επίσης κατά 1.612 δισεκατομμύρια VND και 1.532 δισεκατομμύρια VND, αντίστοιχα, σε 15.576 δισεκατομμύρια VND και 14.117 δισεκατομμύρια VND. Αυξάνοντας απότομα αναλογικά, η TPBank κατέγραψε αύξηση 53%, από 3.803 δισεκατομμύρια VND σε 5.837 δισεκατομμύρια VND. Εν τω μεταξύ, η PGBank αυξήθηκε κατά 42% και η Nam A Bank αυξήθηκε κατά 40%.

Ωστόσο, υπήρχαν 7 τράπεζες που κατέγραψαν μείωση στα επισφαλή δάνεια στο τέλος του δεύτερου τριμήνου, με μέση μείωση 11%. Μεταξύ των τραπεζών που βελτίωσαν την ποιότητα των δανείων περιλαμβάνονται οι: NVB (-29%), ABB (-14,8%), VietABank (-11%), Agribank (-8,3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4,6%) και Vietbank (-0,4%).

Όσον αφορά την διευθέτηση επισφαλών χρεών, ο Σύνδεσμος Τραπεζών του Βιετνάμ (VNBA) μόλις απέστειλε έγγραφο στο Υπουργείο Γεωργίας και Περιβάλλοντος, στο Υπουργείο Δικαιοσύνης και στην Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ, στο οποίο αντικατοπτρίζονται οι δυσκολίες και τα προβλήματα που αντιμετωπίζουν τα πιστωτικά ιδρύματα (CI) κατά την παραλαβή ακινήτων ως εγγύηση για την διευθέτηση επισφαλών χρεών.

Η λήψη ακίνητης περιουσίας ως εγγύηση για την αντικατάσταση της υποχρέωσης αποπληρωμής του χρέους του πελάτη γίνεται κυρίως με δύο μορφές: Η τράπεζα και ο πελάτης συμφωνούν να συμψηφίσουν το χρέος ή το πιστωτικό ίδρυμα λαμβάνει πίσω το ακίνητο από την υπηρεσία εκτέλεσης μετά από πολλούς ανεπιτυχείς πλειστηριασμούς.

Σύμφωνα με τον Νόμο περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων, οι τράπεζες δεν επιτρέπεται να εμπορεύονται ακίνητα, αλλά επιτρέπεται να κατέχουν τα ακίνητα για μέγιστο διάστημα 5 ετών για την είσπραξη οφειλών. Ωστόσο, τα γραφεία κτηματολογίου και οι υπηρεσίες γεωργίας και περιβάλλοντος σε πολλές περιοχές αρνήθηκαν να καταχωρίσουν αλλαγές και να μεταβιβάσουν την κυριότητα των εξασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων σε πιστωτικά ιδρύματα.

Η αδυναμία καταχώρισης της ιδιοκτησίας, σύμφωνα με την VNBA, οδηγεί σε πολλές συνέπειες. Πρώτον, τα πιστωτικά ιδρύματα δεν μπορούν να πλειστηριάσουν τα περιουσιακά στοιχεία· η σύμβαση πώλησης δεν μπορεί να επικυρωθεί από συμβολαιογράφο. Δεν είναι εφικτό για τα πιστωτικά ιδρύματα να επιστρέψουν για να εκτελέσουν την απόφαση και να πλειστηριάσουν ξανά, επειδή η φύση αυτών των περιουσιακών στοιχείων έχει περάσει από πολλούς αποτυχημένους πλειστηριασμούς.

Δεύτερον, σύμφωνα με τους κανονισμούς της Κρατικής Τράπεζας, για την καταγραφή της αξίας του περιουσιακού στοιχείου στον λογαριασμό ισολογισμού (Λογαριασμός 387), το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να διαθέτει πλήρη έγγραφα που να αποδεικνύουν τη νόμιμη κυριότητα. Επειδή δεν μπορεί να καταχωρίσει τη μεταβίβαση της κυριότητας, το πιστωτικό ίδρυμα δεν μπορεί να καταγράψει το εν λόγω περιουσιακό στοιχείο, καθιστώντας τον σκοπό της απόκτησής του ανέφικτο.

Τρίτον, ο κίνδυνος διαφορών σχετικά με ακίνητα είναι πολύ υψηλός. Παρόλο που ο πελάτης έχει παραδώσει το ακίνητο, από νομικής άποψης, οι χρεωστικές του υποχρεώσεις εξακολουθούν να υπάρχουν στα βιβλία και συνεχίζουν να προκύπτουν. Αυτό ενέχει τον κίνδυνο διαφορών και αγωγών στο μέλλον, ειδικά όταν οι τιμές των ακινήτων αυξάνονται, οπότε ο παλιός ιδιοκτήτης μπορεί να διεκδικήσει το ακίνητο.

Λύσε τον κόμπο

Σε αυτήν την περίπτωση, η VNBA συνιστά στο Υπουργείο Γεωργίας και Περιβάλλοντος να εκδώσει ένα έγγραφο που θα καθοδηγεί τα Υπουργεία Γεωργίας και Περιβάλλοντος ώστε να επιτρέπουν στα πιστωτικά ιδρύματα να καταχωρούν τη μεταβίβαση δικαιωμάτων ή να καταχωρούν αλλαγές σε ακίνητα και στις δύο περιπτώσεις: Λήψη περιουσιακών στοιχείων μέσω συμφωνιών με πελάτες και παραλαβή τους από την αρμόδια αρχή. Μετά την καταχώριση, τα πιστωτικά ιδρύματα είναι υπεύθυνα για την πώληση, τη μεταβίβαση ή την επαναγορά ακινήτων εντός 5 ετών από την ημερομηνία της απόφασης χειρισμού.

Η VNBA ζήτησε επίσης από την Κρατική Τράπεζα να μελετήσει και να εκδώσει κατευθυντήριες γραμμές για την καταγραφή των περιουσιακών στοιχείων που έχουν εκχωρηθεί σε χρέη, των περιουσιακών στοιχείων που λαμβάνονται αντί υποχρεώσεων αποπληρωμής χρέους, οδηγίες για τη λογιστική καταγραφή των ακινήτων που λαμβάνουν τα πιστωτικά ιδρύματα αντί των υποχρεώσεων των πελατών και τη δημιουργία προβλέψεων για κινδύνους όταν τα πιστωτικά ιδρύματα κατέχουν αυτά τα περιουσιακά στοιχεία για 5 έτη.

Σύμφωνα με τον κ. Phan Duy Hung, Διευθυντή, Ανώτερο Αναλυτή στην VIS Rating, η Εθνοσυνέλευση μόλις ψήφισε μια τροποποίηση του Νόμου περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων, ενσωματώνοντας ένα σημαντικό νομικό πλαίσιο για την είσπραξη επισφαλών απαιτήσεων. Ο τροποποιημένος νόμος αναμένεται να δώσει στις τράπεζες τη δυνατότητα να κατάσχουν εξασφαλίσεις και να αποτρέψουν την κατάσχεση εξασφαλίσεων των τραπεζών σε ορισμένες ποινικές υποθέσεις, κάτι που αποτελεί θετικό μήνυμα για τις τράπεζες, θα βοηθήσει στην επίλυση των σημείων συμφόρησης του κλάδου και στην υπέρβαση των τρεχόντων νομικών κενών, και ταυτόχρονα θα κληρονομήσει τις κύριες διατάξεις του Ψηφίσματος 42 της Εθνοσυνέλευσης σχετικά με τη διευθέτηση επισφαλών απαιτήσεων.

Ο κ. Hung αναμένει ότι ο αναθεωρημένος νόμος θα υποστηρίξει τις τράπεζες στην είσπραξη επισφαλών απαιτήσεων και στη βελτίωση της ποιότητας των περιουσιακών στοιχείων και των κερδών. Ταυτόχρονα, θα συμβάλει στην αύξηση της ευαισθητοποίησης των πελατών σχετικά με την αποπληρωμή του χρέους.

«Επιπλέον, η κερδοφορία των λιανικών τραπεζών θα βελτιωθεί επίσης λόγω του χαμηλότερου λειτουργικού κόστους κατά την παρακολούθηση μικρών, γεωγραφικά διασκορπισμένων επισφαλών απαιτήσεων, καθώς και λόγω των αυξημένων εσόδων από την είσπραξη επισφαλών απαιτήσεων. Δεδομένου ότι τα περισσότερα από τα περιουσιακά στοιχεία εξασφάλισης των τραπεζών είναι ακίνητα, η ανάκαμψη της δευτερογενούς αγοράς ακινήτων το 2025 θα συνεχίσει επίσης να υποστηρίζει τη διαδικασία ρευστοποίησης εξασφαλίσεων των τραπεζών», δήλωσε ο κ. Hung.

Τα αποτελέσματα της έρευνας σχετικά με τις επιχειρηματικές τάσεις των πιστωτικών ιδρυμάτων κατά το δεύτερο τρίμηνο του 2025, που ανακοινώθηκε από την Κρατική Τράπεζα, έδειξαν ότι τα πιστωτικά ιδρύματα πιστεύουν ότι ο δείκτης επισφαλών απαιτήσεων θα μειωθεί πιο απότομα το τρίτο τρίμηνο. Ταυτόχρονα, τα πιστωτικά ιδρύματα συνεχίζουν να μειώνουν τις προβλέψεις τους για τον μέσο δείκτη επισφαλών απαιτήσεων/πιστωτικού υπολοίπου ολόκληρου του συστήματος έως το τέλος του 2025 σε σύγκριση με τα αποτελέσματα που καταγράφηκαν κατά την περίοδο της έρευνας.

Πηγή: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html