ঋণ প্রবাহ 'উন্মুক্ত' করার প্রচেষ্টা

বেসরকারি অর্থনীতি প্রবৃদ্ধিতে ক্রমবর্ধমান গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করছে, তাই ঋণ মূলধনের অ্যাক্সেসের প্রয়োজনীয়তা জরুরি।

ব্যবসা এবং উদ্যোগগুলি যখন ঋণ মূলধন পেতে চায় তখন জামানত এখনও অনেক বাধার মধ্যে একটি। ছবিতে: এই শোরুমের ব্যবহৃত গাড়ির লট ব্যাংক ঋণের জন্য জামানত হিসেবে গ্রহণ করা হয় না।

ঋণ প্রবাহ 'মুক্ত' করা কেবল ব্যাংকের নিজস্ব প্রবৃদ্ধির লক্ষ্যই নয়, বরং সমগ্র অর্থনীতির উন্নয়নের জন্য একটি চালিকা শক্তিও তৈরি করে।

ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলো কথা বলছে...

বেসরকারি উদ্যোগ, বিশেষ করে গৃহস্থালী ব্যবসা এবং ক্ষুদ্র ও মাঝারি আকারের উদ্যোগ, এমন একটি অর্থনৈতিক ক্ষেত্র যা ভিয়েতনামের ব্যবসায়ী সম্প্রদায়ের একটি বিশাল অংশের জন্য দায়ী। হাই ডুওংও এই প্রবণতার ব্যতিক্রম নয়। তবে, ব্যাংক মূলধন অ্যাক্সেস করার সময় এই গৃহস্থালী ব্যবসা এবং উদ্যোগগুলি প্রায়শই কিছু বাধার সম্মুখীন হয়।

উদাহরণস্বরূপ, হাই ফাট অটো (তু মিন ওয়ার্ড, হাই ডুওং শহর) নামের ব্যবসায়িক পরিবারের সাথে। যদিও ব্যবহৃত গাড়ির ব্যবসা, দ্রুত মূলধনের টার্নওভার হার সহ একটি ক্ষেত্র, এর জন্য প্রচুর পরিমাণে কার্যকরী মূলধনের প্রয়োজন হয়, এই ব্যবসায়িক পরিবারের মালিক মূলত ব্যক্তিগত সম্পদ বন্ধক রেখে ব্যাংক থেকে ঋণ নেন। এর একটি কারণ হল ব্যবসায়িক পরিবারের জন্য ব্যাংক ঋণ পণ্যগুলি উদ্যোগের মতো বৈচিত্র্যপূর্ণ নয়।

“যদিও আমরা আমাদের স্কেল সম্প্রসারণ এবং আমাদের আর্থিক কার্যক্রমকে মানসম্মত করার জন্য নিজেদেরকে একটি ব্যবসায় রূপান্তর করতে চাই, তবুও ব্যাংক ঋণ পাওয়া সহজ নয়। সবচেয়ে কঠিন বিষয় হল জামানত। আমাদের যানবাহনের তালিকা হল ব্যবহৃত যানবাহন, যার সবকটির মূল্য ৫০০ মিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং বা তার বেশি। তবে, এই যানবাহনগুলিকে ব্যাংক ঋণের জন্য জামানত হিসাবে স্বীকৃত করা হয় না কারণ এগুলি ব্যবহৃত যানবাহন,” ব্যবসার মালিক মিঃ লে ফু দা বলেন।

আরেকটি কারণ হল, ব্যবহৃত গাড়ির ইনপুট উৎস মূলত বাসিন্দাদের কাছ থেকে কেনা হয়। "গাড়ির লেনদেন মূলত নোটারাইজড চুক্তির মাধ্যমে হয়, ইনপুট ইনভয়েস ছাড়াই। এর ফলে ভ্যাট ইনভয়েস (মূল্য সংযোজন কর ইনভয়েস) জারি করা সম্ভব হয় না। অতএব, ব্যাংকগুলিতে রাজস্ব এবং নগদ প্রবাহ প্রমাণ করা আমাদের পক্ষে কঠিন," মিঃ দা আরও বিশ্লেষণ করেন।

এছাড়াও জামানতের সমস্যার সম্মুখীন হয়ে, লুওং ডিয়েন কমিউন (ক্যাম জিয়াং)-এর মোক আন হাই কোম্পানি লিমিটেড বহু বছর ধরে ব্যাংক থেকে মূলধন ধার করার সমস্যার সাথে লড়াই করছে। এই এন্টারপ্রাইজের পরিচালক মিঃ ফাম ভ্যান চুওং শেয়ার করেছেন যে ২০২২ সালে প্রতিষ্ঠার পর থেকে, এন্টারপ্রাইজের কার্যক্রম পরিচালনার জন্য মূলধন সমস্তই ব্যক্তিদের কাছ থেকে এসেছে।

"আমাদের ব্যক্তিদের জন্য ঋণ প্যাকেজ ধার করতে হবে, তারপর সেই মূলধন ব্যবহার করে কোম্পানিতে অবদান রাখতে হবে। বৃহৎ অর্থনৈতিক গোষ্ঠীর জন্য, মূলধন অর্জন করা সহজ হতে পারে। তবে, আমাদের মতো ছোট ব্যবসার জন্য, ব্যাংকগুলি মূলত তাদের মূল্যায়ন অত্যন্ত তরল সম্পদের উপর ভিত্তি করে করবে, প্রধানত রিয়েল এস্টেট, যা আমাদের কাছে নেই। এদিকে, যন্ত্রপাতি এবং পণ্য ঋণের জন্য জামানত হিসাবে গ্রহণ করা হয় না," মিঃ চুওং শেয়ার করেছেন।

অনেক ব্যবসা আশা করে যে ব্যাংকগুলি আউটপুট চুক্তি ঋণের মতো বিশেষায়িত আর্থিক পণ্য তৈরি করবে...

স্টেট ব্যাংক অফ রিজিওন ৬-এর প্রতিবেদন অনুসারে, ২০২৫ সালের দ্বিতীয় প্রান্তিকের শেষ নাগাদ, হাই ডুয়ং প্রদেশে ব্যাংকিং খাতের মোট বকেয়া ঋণ ১৬৩,৪৩৪ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এ পৌঁছাবে বলে অনুমান করা হচ্ছে, যা ২০২৫ সালের মে মাসের শেষের তুলনায় প্রায় ১,৫০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং বেশি। তবে, মোট সংগৃহীত মূলধন ২২৮,৫৯০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এ দাঁড়িয়েছে, যা ২০২৫ সালের মে মাসের শেষের তুলনায় ১,৮০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এরও বেশি। অতএব, সংগৃহীতকরণ এবং বকেয়া ঋণের মধ্যে ব্যবধান প্রায় ৬৫,১৬০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এ বিস্তৃত হয়েছে, যা মে মাসের শেষের তুলনায় প্রায় ৪০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং বেশি।

…ব্যাংকের কাছ থেকে উত্তরের অপেক্ষায়

এই বছরের প্রথমার্ধে সংহতকরণের সুদের হার নিম্ন স্তরে বজায় ছিল, রাষ্ট্রীয় মূলধনবিহীন ব্যাংকগুলিতে ১২ মাসের মেয়াদে প্রায় ৫%/বছর, রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংকগুলিতে একই মেয়াদে প্রায় ৪.৭%/বছর। এটি নিম্ন ঋণের সুদের হার বজায় রাখার জন্য পরিস্থিতি তৈরি করেছিল। এগ্রিব্যাঙ্ক হাই ডুয়ং শাখা, বিআইডিভি থানহ ডং, এমবি হাই ডুয়ং... এর মতো কিছু ব্যাংকে, স্বল্পমেয়াদী ঋণের সুদের হার সাধারণত ৪ - ৮.২%/বছর, মাঝারি এবং দীর্ঘমেয়াদী ঋণের সুদের হার ৭.২ - ১০%/বছরের মধ্যে ছিল।

কম আমানতের সুদের হার এখনও আমানতকে আকর্ষণ করে, কম ঋণের সুদের হার কিন্তু আমানত এবং বকেয়া ঋণের মধ্যে ব্যবধান এখনও বেশি। “এটি দেখায় যে সঞ্চয় চ্যানেল এখনও মানুষের কাছে আকর্ষণীয়, কারণ একটি অপ্রত্যাশিত অর্থনৈতিক পরিস্থিতির প্রেক্ষাপটে বিনিয়োগের জন্য একটি নিরাপদ জায়গা খুঁজে পেতে চাওয়ার মনোভাব রয়েছে। অন্যদিকে, ঋণের চাহিদা এবং ঋণ গ্রহণের ক্ষমতা এখনও সীমিত। অন্য কথায়, ব্যবসাগুলিতে ঋণ প্রবাহ এখনও অসম হতে পারে,” বিশ্লেষণ করেছেন বিআইডিভি থানহ ডং-এর উপ-পরিচালক মিঃ নগুয়েন ডুই বিন।

উচ্চমূল্যের জামানত এবং ভালো ঋণ রেকর্ড আছে এমন গ্রাহকদের ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে অগ্রাধিকার দেওয়া বোধগম্য এবং আইনসঙ্গত, কারণ ব্যাংকগুলি স্বভাবতই মূলধন-বাণিজ্যিক উদ্যোগ, তাই ঋণ সুরক্ষার বিষয়ে কঠোর নিয়মকানুন মেনে চলতে বাধ্য।

"প্রেফারেন্সিয়াল ক্রেডিট প্যাকেজের মাধ্যমে সস্তা মূলধন বজায় রাখার প্রচেষ্টার পাশাপাশি, আমরা এলাকার প্রতিটি শিল্প এবং অর্থনৈতিক খাতের জন্য উপযুক্ত বিভিন্ন ধরণের ক্রেডিট পণ্য স্থাপন করব। এর ফলে ঋণ বৃদ্ধি বৃদ্ধি পাবে, সংহতি এবং ঋণ প্রদানের মধ্যে ব্যবধান কমবে," মিঃ বিন বলেন।

অনেক ব্যবসা আশা করে যে ব্যাংকগুলি বিশেষায়িত আর্থিক পণ্য তৈরি করবে যেমন ব্যবসায়িক নগদ প্রবাহের উপর ভিত্তি করে অসুরক্ষিত ঋণ, ধার করা মূলধন থেকে তৈরি সম্পদের উপর ভিত্তি করে ঋণ, অথবা আউটপুট চুক্তির উপর ভিত্তি করে ঋণ...

এছাড়াও, ব্যাংকগুলিকে কেবল জামানতের উপর মনোযোগ দেওয়ার পরিবর্তে প্রকৃত লেনদেনের তথ্যের উপর ভিত্তি করে তাদের ক্রেডিট মূল্যায়ন মডেলগুলি সম্প্রসারণ করা উচিত। লেনদেনের তথ্য, ইলেকট্রনিক ইনভয়েস, পেমেন্ট ইতিহাস ইত্যাদির উপর ভিত্তি করে কর্পোরেট ক্রেডিটযোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য বিগ ডেটা এবং কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা ব্যবহার করা যেতে পারে।

ঋণ মূলধন মুক্ত করা কেবল ব্যাংক বা ব্যবসার কাজ নয়, বরং এর জন্য একটি সমকালীন আইনি করিডোর, স্বচ্ছ নীতি এবং উভয় পক্ষের উদ্যোগ প্রয়োজন।

"তবে, অনিরাপদ ঋণ সম্প্রসারণের জন্য, নগদ প্রবাহ ঋণের জন্য একটি স্পষ্ট এবং আরও সুনির্দিষ্ট আইনি করিডোর তৈরি করা প্রয়োজন," প্রদেশের একটি ব্যাংকের প্রতিনিধি বলেন।

প্রকৃতপক্ষে, সাম্প্রতিক সময়ে, ব্যাংকিং ব্যবস্থায় বেসরকারি উদ্যোগগুলিকে সহায়তা করার জন্য অনেক ব্যবহারিক নীতি রয়েছে যেমন ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী পুনর্গঠন, সুদের হার মওকুফ, মহামারী এবং প্রাকৃতিক দুর্যোগের পরে পুনরুদ্ধারকে সমর্থন করা। বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিও ক্রমাগত উদ্ভাবন, ঋণ পণ্যের বৈচিত্র্যকরণ এবং ঋণ প্রক্রিয়া ডিজিটালাইজেশন করছে।

অতএব, মূলধনের অ্যাক্সেস কেবল ব্যাংকের উপর নির্ভর করে না বরং ব্যবসাগুলিকে পরিবর্তন করতেও বাধ্য করে। ব্যবসাগুলিকে তাদের আর্থিক প্রতিবেদনে স্বচ্ছ হতে হবে, সক্রিয়ভাবে ব্যবসায়িক পরিকল্পনা তৈরি করতে হবে এবং স্পষ্ট, সম্ভাব্য মূলধন ব্যবহারের পরিকল্পনা তৈরি করতে হবে। যখন বিশ্বাস এবং স্বচ্ছতা একসাথে চলে, তখন মূলধন প্রবাহ বন্ধ হয়ে যাবে এবং অর্থনীতিকে পুষ্টকারী রক্তনালীগুলির মতো সুষ্ঠুভাবে পরিচালিত হবে।

হা কিয়েন

সূত্র: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html