الأمر الأكثر أهمية هو اتباع عملية المراقبة.

المساهمة في منع الملكية المتبادلة

سيدخل قانون المؤسسات الائتمانية المعدل (قانون المؤسسات الائتمانية) الذي أقره المجلس الوطني في 18 يناير 2024 حيز التنفيذ رسميًا اعتبارًا من 1 يوليو 2024. ومن المتوقع أن يخلق القانون، مع العديد من النقاط الجديدة، تغييرات قوية، مما يساعد على جعل عمليات نظام الائتمان أكثر سلاسة وشفافية ويجلب العديد من القيم الجديدة للأنشطة المالية والائتمانية في الفترة المقبلة.

وفقاً للمادة 63 من قانون مؤسسات الائتمان، يتم تحديد الحد الأقصى لنسبة الملكية للمساهمين الأفراد بنسبة 5%، ولكن بالنسبة للمساهمين المؤسسيين، يتم تخفيضها من 15% إلى 10% من رأس المال التأسيسي لمؤسسة الائتمان، وبالنسبة للمساهمين والأشخاص المرتبطين، يتم تخفيضها من 20% إلى 15% من رأس المال التأسيسي لمؤسسة الائتمان.

وقال الدكتور تران هونغ سون، الأستاذ المشارك والمحاضر في كلية المالية والمصرفية بجامعة الاقتصاد والقانون في جامعة هوشي منه الوطنية، إن القواعد المنظمة لنسب ملكية الأسهم في البنوك ستساعد في الحد من عمليات الاستحواذ على البنوك وحماية المساهمين الصغار بشكل أفضل.

وفقاً للدكتور هوينه ترونغ مينه، الخبير المصرفي والمالي، فإن انخفاض نسبة الملكية يُقلل من قدرة المساهمين على التأثير في البنك والتحكم فيه، مما يُسهم في الحد من مخاطر التلاعب المالي والفساد. وفي الوقت نفسه، يُسهم ذلك في شفافية النظام المالي، إذ يُمكن للمساهمين، إذا كانت نسبة ملكيتهم كبيرة، الاعتماد عليها في اتخاذ قرارات تُؤجج مصالحهم الشخصية والجماعية.

وبالإضافة إلى ذلك، عندما يتم منع الملكية المتبادلة، فإن الرقابة على الأنشطة المصرفية ستصبح أكثر وضوحا وأكثر فعالية، مما يساعد هيئات الإدارة على التحكم بشكل أفضل.

المحامي لي كاو، المحامي الإداري لمكتب المحاماة FDVN.

وعلق المحامي لي كاو، المحامي الإداري في شركة FDVN للمحاماة، على أنه مع اللوائح المذكورة أعلاه، سيتعين على المنظمات الاقتصادية التي تستثمر في البنوك وتسيطر عليها سحب رأس المال تدريجيًا، مما يقلل من نفوذها في البنوك من خلال هيمنة رأس المال.

من الناحية القانونية، فإن تأثير خفض نسبة الملكية بهذه الطريقة هو تجنب إمكانية قيام الشركات بالتلاعب بالبنوك والاستيلاء عليها، وهو حل قانوني لمنع الشركات والأفراد من استخدام البنوك كحديقة خلفية لنقل التدفق النقدي بشكل تعسفي واستخدام البنوك لخدمة الشركات.

عندما ينص القانون على أن السيطرة على أنشطة المساهمة في رأس المال تزيد أيضًا من القدرة على التحكم في مصادر رأس المال والشركات التي تستثمر في البنوك، مما يزيد من التدفق النقدي إلى الأنشطة التجارية، من الناحية القانونية، فإنه يحاول تقليل الملكية المتبادلة في البنوك.

"ولكن في الواقع هناك أفراد وشركات، على الرغم من امتلاكهم لرأس مال قليل جدًا في البنوك، فإنهم بطريقة أو بأخرى، ومن خلال أشخاص غير أقارب أو مرتبطين قانونيًا، يساعدون في التلاعب بالبنوك، وهي قضية تحتاج إلى السيطرة عليها أثناء العمليات.

على سبيل المثال، يلتزم الأفراد والشركات أنفسهم بنسبة ملكية الأسهم، ولكن سيظل لديهم "غرباء" هم "معارف" في الحياة الواقعية يقفون باسمهم، ويجمعون الأسهم، ويتحكمون ويتلاعبون.

لذلك، لا بد من إيجاد حلول قانونية للرقابة لضمان الامتثال الفعلي للوائح نسب الملكية. وإلا، ستظل الملكية المشتركة تُمارس سرًا، وسيستمر التلاعب المصرفي، كما قال المحامي لي كاو.

حظر نشاط "بيع البيرة بالفول السوداني"

بالإضافة إلى ذلك، وفقًا للفقرة 5 من المادة 15 من قانون مؤسسات الائتمان، لا يجوز لتصرفات مؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية ومديريها ومشغليها وموظفيها ربط بيع منتجات التأمين غير الإلزامي بتقديم المنتجات والخدمات المصرفية بأي شكل من الأشكال.

قال المحامي لي كاو إن هذه اللائحة ستحد من ارتباط شركات التأمين بالبنوك، مما يُجبر المقترضين على الاقتراض. حاليًا، تتعاون العديد من البنوك، أو أن البنوك نفسها أو أصحابها مساهمون في شركات التأمين، مما يزيد من ترابط المصالح بين شركات التأمين، مما يُجبر العملاء على إقراض رأس المال وبيع التأمين في آن واحد.

في السنوات الأخيرة، أدت استراتيجية "التسويف مع الفول السوداني" التي تُسبب المشاكل وتُجبر العملاء على الشراء إلى استياء شديد لدى الناس من منتجات التأمين المُرفقة بعقود ائتمان. ينص القانون على لوائح صارمة تُفصل أنشطة منح الائتمان عن أنشطة أعمال التأمين، مما يُعزز شفافية سوق التأمين ويجنب التسبب في مشاكل للناس.

الدكتور هوينه ترونغ مينه، خبير في الشؤون المصرفية والمالية.

ومع ذلك، ووفقًا للسيد هوينه ترونغ مينه، سيؤثر هذا بشكل كبير على العمليات المصرفية، وخاصةً انخفاض إيرادات قطاع التأمين. سيُجبر البنوك على إعادة هيكلة منتجاتها ومحافظها لتعويض خسائر الدخل الناتجة عن محدودية إيرادات قنوات التأمين.

تتأثر شركات التأمين بشكل كبير بنسبة إيرادات الأقساط الجديدة من أنشطة توزيع التأمين عبر البنوك (التأمين المصرفي)، والتي تُمثل حاليًا نسبة أعلى من إيرادات أقساط التأمين التقليدية. وسيؤدي عدم السماح للبنوك ببيع أنواع معينة من التأمين إلى انخفاض كبير في إيرادات الأقساط الجديدة من التأمين المصرفي لشركات التأمين.

ناهيك عن أن شريحة العملاء الذين يشترون التأمين عبر البنوك حاليًا انتقائية للغاية، ومختلفة تمامًا عن القنوات التقليدية. لذا، من المؤكد أن محفظة العملاء التي تحصل عليها شركات التأمين من بيع التأمين عبر البنوك ستنخفض بشكل ملحوظ.

وبالإضافة إلى ذلك فإن منع مؤسسات الائتمان من ربط بيع منتجات التأمين غير الإلزامي بتقديم المنتجات والخدمات المصرفية بأي شكل من الأشكال يؤثر أيضاً على العلاقة بين العملاء والبنوك.

"إذا كانت البنوك تعمل في السابق مثل "المتاجر المالية"، حيث تقدم مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات المريحة، فقد يضطر العملاء المحتاجون الآن إلى الذهاب إلى شركات تأمين أخرى لشراء المنتجات، مما يقلل من راحة العملاء ورضاهم عن خدمات البنك"، كما ذكر السيد مينه رأيه.

رياح جديدة لأنشطة الائتمان

وبشكل عام، عند تقييم قانون مؤسسات الائتمان المعدل، أكد جميع الخبراء أن قانون مؤسسات الائتمان 2024 سيكون له تأثير كبير على أنشطة الائتمان في الفترة المقبلة.

وقال المحامي لي كاو إن القانون يتضمن العديد من الأحكام التقدمية المتعلقة بتقليص الإجراءات الإدارية للترخيص، وتحديد عملية تنظيم الأنشطة بشكل واضح، وتطبيق التكنولوجيا والتكيف مع أنشطة المعاملات الإلكترونية الجديدة في عمليات مؤسسات الائتمان.

وستؤدي هذه الابتكارات، عند تطبيقها عمليا، إلى خلق رياح جديدة لأنشطة الائتمان، ومن المتوقع أن تتمكن من التحكم بشكل فعال في أنشطة الائتمان بحيث يكون التدفق النقدي في الاقتصاد شفافا ولديه الطاقة اللازمة لتعزيز التنمية الاقتصادية.

وبحسب السيد سون فإن قانون مؤسسات الائتمان يهدف إلى زيادة الشفافية والأمان في عمليات النظام المصرفي، كما سيكون لدى البنوك الوقت للاستعداد قبل دخول القانون حيز التنفيذ.

ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن مراقبة الامتثال للوائح أكثر أهمية، لذا يحتاج بنك الدولة الفيتنامي إلى قياس مستويات الامتثال بانتظام للكشف عن علامات الانتهاكات وتجنب انتهاكات اللوائح في العمليات الأخيرة.

ويحتاج البنك المركزي إلى قياس مستويات الامتثال بشكل منتظم للكشف عن علامات انتهاك القانون.

وأشار المحامي لي كاو إلى أن الأنشطة غير القانونية في البنوك في الوقت الحالي تشهد تغيرات غير متوقعة مع أنواع مختلفة من السلوك، ليس فقط الانتهاكات في العمليات المصرفية ولكن أيضًا الانتهاكات المتعلقة بالنظام الاقتصادي، لذا فإن الإشراف والإدارة قضية مهمة ومعقدة.

وبشكل عام فإن الإشراف على النقاط المحورية وإدارتها يجب بطبيعة الحال أن تكون مسؤولية وسلطة البنك المركزي حتى يكون لديه نقطة محورية موحدة، وتجنب العديد من نقاط اللوم وإنكار المسؤولية.

مع ذلك، من الضروري أيضًا إنشاء آلية تنسيق، بحيث تُمكّن الجهات الأخرى، عند اكتشافها أو عند تنسيقها لحلول، من منع الأنشطة المصرفية ومراقبتها على الفور. ينبغي وضع لوائح للتدقيق المتبادل، وإعداد تقارير مستقلة، وآلية مراقبة من الأفراد والشركات والجهات الأخرى. ووفقًا لنتائج محددة، يجب على بنك الدولة أن يكون شفافًا وعلنيًا بشأن عمليات التفتيش عند ظهور نتائجها.

يجب أيضًا تطبيق اللوائح المتعلقة بعملية المراقبة بشكل منهجي، لتجنب حالات قيام المفتشين بعمليات تفتيش مع التستر على الانتهاكات. كما يحتاج النظام القانوني إلى آلية للتحقق والمراقبة المتبادلة والإشراف على المراقبة بانتظام، حتى لا تصبح عاملًا من عوامل الفساد السلبي .

المصدر: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html